这是一件很奇怪的事情。

(相关资料图)

过去几年，我国的房贷余额大幅度攀升，但是经济学家对此并没有过多的关注。

最近这两年，住户部门存款增加，却让经济学家惴惴不安，非常焦虑，不断提醒老百姓应该少存钱，多消费，多购房。

负债增加了不担心，存款增加了，反而让专家们这么焦虑。

为什么呢？

01

央行公布的一季度金融数据中，我们看到目前我国的个人房贷余额38万亿。

印象中停留在这一个数值已经较长一段时间了，如果以过去的速度早就应该超过400,000亿了。但现在看来增长速度非常慢，搞不好还会慢慢降下来。

于是翻看了一下过去的记录，早在2014年，全国的个人房贷余额为11.52万亿，还没有达到现在的30%。

但是到2021年末个人住房贷款，就已经猛涨到了38.32万亿。

算一算，好家伙，7年的时间，涨了26.8万亿，增长率达到230%。

大家需要明白，这个房贷余额指的是为了购房向银行贷款的本金，由于大多数人贷款都是20年左右，和过去的贷款利率远远高于现在，所以意味着这380,000亿的贷款余额，老百姓需要在未来的20年里总共向银行偿还超过700,000亿。

房贷的大量增加为经济带来什么呢？

去年新增的26.8万亿，意味着房地产开发商的房子销售收入增加了超过40万亿，意味着银行在未来20年获得超过200,000亿的利息收入。

除此之外，就是老百姓减少了相应的消费。

02

随着经济环境的变化，银行房贷的个人贷业务逐渐呈现出减少的趋势。

尽管银行已经采取了一系列措施来刺激贷款需求，但现实情况是越来越多的人选择提前还贷，而不是向银行申请贷款。

首先，银行为了吸引更多的个人贷款，推出了很多优惠政策，如降低利率、延长贷款期限等，但是这些政策并没有起到明显的促进作用。

主要原因是当前的房地产市场环境并不利于个人购房，购房者对于房价的承受能力越来越低，因此对于银行贷款也不再热衷。

此外，房价的上涨势头已经变得越来越不乐观，这也导致了购房投资的需求下降，银行的个人贷款业务也难以获得更多的客户。

不但想新增房贷越来越困难，银行还担心购房者申请提前还贷。

一方面，随着房价的上涨，购房者的负担越来越大，所以他们想通过提前还贷减低负担，减少利息支出。

另一方面，购房者也更加谨慎，他们认为提前还贷可以减轻自己的负担，并且可以避免房价下跌对自己造成的损失。

这些现象表明，银行房贷的个人贷业务正在不断萎缩。

03

其实我们看住房贷款余额的数据变化，也非常明显地反映了这一趋势。

到2021年末，房贷余额已经达到了38.3万亿，但到现在房贷余额也只不过38.8万亿。

虽然略有增加，但是与过去的每年增加额相比，却是大幅度减少。

一旦这个增加的惯性被逆转，未来的房贷余额可能就会出现减少。

事实上，房贷业务减少的问题并非孤立的案例。近年来，随着经济环境的变化，越来越多的人开始注重资产保值和风险控制，而非单纯地追求购房。

房地产专家可能非常焦虑，但对于其他行业来说，说不定是好事。

毕竟钱就这么多，花在房子上就没办法花在其他地方了。现在花在房子上的钱减少，那就意味着其他的消费可以相应增加了。

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